“最近一经奉告了，工商银行、农业银行的提前还款策略由‘贷5满2’（即五年期车贷，满2年可提前还款，下同）变为‘贷5满3’。”浙江某4S店销售告诉记者，这意味着客户至少需要还车贷满3年智力免背约金。

本年以来，部分区域银行悄然调养车贷策略，不仅延迟免背约金的最短还款年限，还提高了提前还款的背约资本。

这一调养被视为银行对“长贷短还”（即客户肯求5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免背约金）模式的径直反击。

恒久以来，银行通过“高息高返”模式与经销商绑定。在这一模式下，银行向经销商支付10%～15%佣金来劝诱其向客户推选自家车贷居品，经销商则用返佣补贴车价。但试验中，部分经销商会利用可提前还款的功令，向客户推选“长贷短还”的有计议，一定进度上影响了银行的利润空间。

值得负责的是，监管层已运行入手整顿。2024年运行，多地金融监管部门明确辞谢“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不朴直竞争。业内东谈主士合计，这次银行策略收紧，既是唐突监管条件，更是对本身“高返佣后遗症”的挽救。

多家银行延迟车贷提前还款策略

近日，记者从业内获悉，浙江地区多家银行对车贷提前还款策略进行了调养，延迟客户提前还款减免背约金的最低还款年限。5年期满2年改为满3年，未达到最低期限提前还款将收取相应比例背约金。

农业银行杭州某支愚弄命主谈主员向记者显现，自4月15日起，该行车贷提前还款减免背约金的最低还款年限已有所上调。此前5年期车贷在满2年后提前还款可免背约金，当今则调养为需满3年；此前3年期贷款满1.5年后提前还款可豁免背约金，当今则调养为需满2年。不外，该使命主谈主员示意，这次调养不波及背约金比例。

工行的情况也近似。记者从工商银行杭州某支愚弄命主谈主员处了解到，该行也将5年期车贷提前还款减免背约金的最低还款年限调养至3年。此外，还针对背约金进行细化。客户贷满3年可奉命提前还款背约金。1年内提前还款的背约金比例是8%，1年至2年内提前还款背约金比例是5%，2年至3年内提前还款背约金比例是3%。

记者从多位业内东谈主士处获悉，咫尺除农业银行、工商银行外，浙江地区的多家银行也在里面评估车贷还款期限调养可行性，但暂时还未落地。

也有部分区域此前已资格过一轮调养。江西、深圳部分银愚弄命主谈主员告诉记者，3月底刚将免背约金期限从“贷5满1”调养为“贷5满2”。

“此前在开门红阶段，场地银活动了冲功绩野心，裁减了提前还款减免背约金的还款年限，其时这一期限可作念到1年。”江西某股份行网点使命主谈主员告诉记者，开门红阶段遣散后，已再行调养回“贷5满2”。

反击“长贷短还”

银行调养提前还贷免背约金期限的背后，是对“高息高返”模式下“长贷短还”乱象的反击。

“高息高返”是汽车金融市齐集恒久存在的“潜功令”。在这一模式下，买卖银行会与汽车经销商合营拓展业务，银行通过向经销商支付高额返佣来劝诱其向客户推选自家车贷居品，汽车经销商则不错从银行得回高额返点，用于补贴车价、增多汽车销量。

福建一位前年底购入油车的车主王先生告诉记者，我方本来缠绵全款提车，但门店销售东谈主员以优惠力度大、分期总价更低廉、可提前还款等事理劝服他分期付款。其时全款提车需要20万元，但办分期且在2年后提前还款，本金加上利息只需要19.6万元。

这种“银行让利—经销商引流”的模式看似双赢，但跟着市集竞争尖锐化，游戏功令逐渐失控。部分经销商运行利用银行一次性返佣、提前还款策略施行“长贷短还”。

福建又名汽车经销商销售向记者先容了一款“五年期两年免息”有计议。假定贷款20万元，年化利率4.6%，每月还款本金3333元，利息766元，月供4099元。在银行放款后，汽车经销商会一次性返还两年的利息1.83万元给客户。两年后客户自行结清贷款，无任何过剩用度。

又名业内东谈主士告诉记者，上述这种活动，本色上是经销商利用银行的高额佣金来补贴车价、支付利息或背约资本。若花费者遴荐贷款购车，经销商可得回贷款额10%至15%的佣金，是以经销商风景给分期客户更低的车价报价。

广东又名国有银行东谈主士告诉记者，其场地银行之前齐作念过里面核算，佣金能够与两年利息捏平，提前两年结清一般不会导致亏空。也有许多客户不会遴荐2年内巧合结清，因此还能带来一些利息收益。更遑急的是，这种操作还能霸占市集份额、提高业务量，同期带动银行卡披发、第三方绑卡等KPI野心增长。

银行利润承压

连年来房地产行业捏续低迷，大宗银行资金急需寻求出口，汽车金融作事已成为不少银行的破局点。

2024年，多家银行开足马力，发力汽车金融作事。

从财报、公开贵府中亦可窥豹一斑。多家银行的汽车贷款正在高速增恒久。2024年末，祥瑞银行汽车金融贷款余额2937.95亿元，全年个东谈主新动力汽车贷款新披发637.68亿元，同比增长73.3%。中信银行2024年披发新动力汽车贷款156亿元。交通银行2024年末境内信用卡贷款余额达到5384.04亿元，较上年末增幅9.94%。其中，汽车分期余额较上年末增多674.16亿元，增幅240.10%。

但市集占有率提高的同期，风险增长、利润空间收窄等问题也正在络续突显。

一方面，经销商携带“长贷短还”一定进度上会影响银行的利润空间。银行息差已至历史低位。财报炫耀，2024年四季度，国有大行中，除邮储银行净息差为1.87%外，其余五大行净息差已沿途低于1.5%。其中，农业银行、工商银行、交通银行、缔造银行、中国银行的净息差区分为1.42%、1.42%、1.27%、1.51%、1.40%，区分较上年同期下跌18BP、19BP、1BP、19BP、19BP。

上述国有银行东谈主士先容，部分银行相对激进，斟酌到两年后能提前还款客户的比例往往不及90%，将盈亏平衡线建树更高，“内卷”更高的佣金开发市集。在这一情况下，要是经销商多数目诱导客户背约提前还款，则如实可能出现一定亏空，导致息差空间进一步缩窄。

另一方面，银行在汽车金融限制的投诉也在激增。在第三方投诉平台上，近期多名车主投诉称，经销商销售欢喜可提前还款，但在到期后银行方却并不招供销售欢喜的提前还款期限。

又名车主告诉记者，我方在前年10月通过某股份行办理12万元的汽车分期贷款，一经频频还款5期，但肯求提前还款时，银行条件补还购车经销商提供的1.6万元优惠款，不然不予办理。

事实上，此前监管已运行介入。前年以来，多地金融监管部门密集出台措施，明确辞谢“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不朴直竞争。

国度金融监督责罚总局重庆监管局本年1月发布的《对于进一步递次汽车金融业务促进汽车花费市集安慎重康发展的奉告》提议，关连金融机构要严格顺从行业自律条件，不得以高额返佣等不朴直竞争时代霸占市集份额，真实通过擢升本身作事质地来增强市集竞争力。

前年11月，上海发布的《鼓舞本市汽车金融业务捏续健康发展的倡议书》提议，严格汽车金融居品订价，对客利率应适当法律律例及关连责罚办律例则，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向花费者转嫁斟酌资本，切实转圜花费者权益。

（实习生蒋习对本文亦有孝敬）

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王方然

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